Jakie konsekwencje grożą konsumentowi ze strony banku po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to potężne narzędzie, które pozwala konsumentowi odzyskać wpłacone raty odsetkowe i koszty okołopożyczkowe w sytuacji, gdy umowa umowa pożyczki jest wadliwie skonstruowana, w tym zawiera postanowienia, które są niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim. W ostatnim czasie sądy coraz częściej przyznają rację konsumentom i uwzględniają ich roszczenia, które stanowią konsekwencję zastosowania tzw. sankcji kredytu darmowego.
Czy bank może wyciągnąć negatywne konsekwencje wobec konsumenta po złożeniu oświadczenia o korzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Odpowiedź na to pytanie jest jedna: nie. Bank nie może wyciągać żadnych negatywnych konsekwencji z faktu złożenia przez konsumenta oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie to jest uprawnieniem konsumenta, zagwarantowanym na mocy prawa powszechnie obowiązującego, a konkretnie art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, a zatem konsument ma pełne prawo z tego uprawnienia skorzystać.
W szczególności pożyczkobiorca nie musi obawiać się takich reperkusji, jak wypowiedzenie umowy i postawienie jej w stan natychmiastowej wymagalności. Pożyczkobiorca bowiem nadal płaci bankowi raty pożyczki zgodnie z harmonogramem, a zatem na żadnym etapie nie występują podstawy do wypowiedzenia umowy przez bank. Wskutek złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego natomiast to bank zobowiązany jest do zwrotu na rzecz pożyczkobiorcy wszystkich wpłaconych rat odsetkowych oraz wszelkich kosztów okołokredytowych. Zgodnie bowiem z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę pewnych obowiązków wynikających z tej ustawy, konsument, po złożeniu kredytodawcy (pożyczkodawcy) pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt (pożyczkę) bez odsetek i innych kosztów kredytu (pożyczki) w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Na co należy uważać?
W praktyce jednak, pomimo jednoznacznego brzmienia powyższego przepisu, konieczne jest wytoczenie przez konsumenta powództwa przeciwko bankowi o zwrot dotychczas wpłaconych rat odsetkowych i kosztów okołokredytowych.
Samodzielne podjęcie decyzji o płaceniu rat w mniejszych wysokościach, wskutek aktualnej praktyki banków, w tym braku uznawania składanych przez konsumentów oświadczeń o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, może niestety skutkować wypowiedzeniem umowy pożyczki przez bank, postawieniem pożyczki w stan natychmiastowej wymagalności, a finalnie również skierowaniem pozwu cywilnego przeciwko konsumentowi. Dopiero uzyskanie przez konsumenta prawomocnego wyroku, w uzasadnieniu którego sąd powszechny stwierdzi nieprawidłowości danej umowy pożyczki / kredytu, o których mowa w art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c ustawy o kredycie konsumenckim, będzie stanowiło podstawę do zwrotu bankowi wyłącznie kapitału pożyczki, bez żadnych dodatkowych kosztów.
Podsumowanie
Podsumowując, skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie może rodzić żadnych ujemnych konsekwencji dla konsumenta. Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest ustawowym uprawnieniem konsumenta.
Nie rekomenduję jednak samodzielnego decydowania o spłacaniu rat pożyczki w zmodyfikowanej wysokości – takie działanie może już skutkować negatywnymi konsekwencjami dla konsumenta, które opisałam powyżej.
Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych. Jeśli masz wątpliwości co do uczciwości postanowień swojej umowy – skontaktuj się z nami. Ocenimy Twoją umowę pod kątem możliwych naruszeń i podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego, a także przedstawimy informację o możliwych działaniach.
Więcej o świadczonej przez nas pomocy prawnej w zakresie sankcji kredytu darmowego przeczytasz tu.
